おトクな生命保険は存在するのか？

2023年4月26日

結論

生命保険はいくつかの種類はあり一言で語るのは難しいですが、一般的な死亡保険（定期保険）の期待値は支払った金額より低くなるので、おトクな生命保険は存在しません（※）。
だから、生命保険は必要最小限にすることが賢い戦略になります。

※２０００年以前の予定利率が高かったいわゆるお宝保険は例外です。

定期保険の期待値はどれぐらいか？

純保険料と付加保険料を公開しているのはライフネット生命だけであり、一般的には非公開なので具体的にはわかりません。

そこで、上記の定期保険の保険料例と簡易生命表をもとに期待値を推定してみました。

３０歳～６０歳までの３０年間、月々３５６０円で１０００万円の死亡保障の保険
支払い総額は１，２８１，６００円となります。

一方３０歳～６０歳の間の死亡率は、簡易生命表から
（９９０５８ー９３２７５）／９９０５８＝０．０５８３８
したがって、１０００万円の死亡保障の保険の期待値は、５８３，８００円

つまり、単純計算では平均的に、１，２８１，６００円支払うと、５８３，８００円受け取れる（還元率：４５．６％）という試算結果になり、損する可能性が高いことがわかります。

そのうえ、健康状態の告知義務がある（病気の人は保険に入れない）ため、死亡率はもっと低くなり、実際の還元率は４５．６％の半分程度（２８．８％）と推定できます。

また、医療技術の進歩で将来的にはもっと死亡率が下がると予想されます。

まとめ

・おトクな生命保険は存在しない
・一般的には還元率２８．８％と推定
・生命保険は必要最小限にするのが合理的